Занятие 4. Отнюдь не презренный металл (урок о драгоценных металлах)
Одним из следствий мировых и локальных кризисов является падение прибыльности (вплоть даже до убытков) валютных и рублёвых вкладов. Действительно, колебания курсов, инфляция, нестабильность экономики могут привести к тому, что даже те вклады, которые были весьма выгодными на момент открытия, на момент окончания договора потеряют привлекательность.
Но в этом мире есть и вечные ценности, одной из важнейших среди которых являются драгоценные металлы, в первую очередь золото.
По сравнению с традиционными способами вкладов, вклады в виде металлов имеют как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, цена драгметаллов падает в период экономических подъёмов, зато в кризисные времена спрос (и соответственно цена) на них заметно растет. С другой стороны, для получения серьёзной прибыли от металлического вклада необходимо иметь серьёзный начальный капитал. Кроме того, существует риск того, что цена металла за срок действия вклада вырастет недостаточно даже для того, чтобы покрыть разницу между ценой покупки и продажи. Правда, при длительных сроках размещения этого можно не опасаться. При этом металлические сбережения не подвержены инфляции.
Итак, размещение банковского вклада в драгоценных металлах называют «открытием металлического счёта». В качестве «валюты» могут выступать слитки четырёх металлов – золота, серебра и платины, чуть реже – палладия. Эти слитки должны соответствовать мировым стандартам (состав, форма) и иметь отметки о серийном номере, изготовителе и дате изготовления.
Существуют два способа хранения драгметаллов в банках:
1. открытие «металлического счёта ответственного хранения». Суть этого способа в том, что вкладчик приносит в банк свой собственный слиток металла. Банк фиксирует все его индивидуальные особенности (масса, проба, серийный номер, наличие царапин и прочих внешних отметок). Это гарантирует, что по истечении срока договора банк вернет клиенту именно тот слиток, что был им сдан на хранение. Во избежание лишних проблем и затрат на экспертизу, перевозку, покупку, хранение и последующую продажу проводить в одном и том же банке.
Счёт такого вида подразумевает наличие комиссионных выплат – за ведение счёта, за зачисление и выдачу металлов, перемещение между хранилищами и так далее.
В отличие от обычных валютных вкладов, на металлический счёт ответственного хранения не начисляются проценты. Зато они могут начисляться на...
2. ...обезличенный металлический счёт (ОМС). В этом случае клиент «как будто» покупает у банка определённое количество металла, который указывается в договоре в граммах без указания индивидуальных признаков. Сделка происходит на бумаге, клиент становится владельцем «виртуального» металла. Важно, что при таком способе «приобретения» металла не уплачивается НДС. Но при этом при банкротстве банка не стоит рассчитывать на возмещение убытков государством – ОМС не попадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов.
ОМС бывают текущими (до востребования) и срочными (депозитными).
На текущий ОМС, как правило, не начисляются проценты, либо начисляются, но совсем маленькие. Доход получается за счет роста цен на соответствующие металлы. Минимальная масса металла, которую можно положить на ОМС, обычно равна 1 грамму. Текущий счет позволяет оперативно реагировать на рыночную ситуацию: при перспективах длительного падения цен можно моментально избавиться от металлических вкладов, при резком взлете – выгодно закрыть счет.
На срочном ОМС «виртуальный» металл хранится в до окончания действия договора и клиент, помимо прибыли за счёт роста цен, получает прибыль и за счёт начисления процентов. Однако при таком варианте могут возникнуть те же проблемы, что и для обычного вклада – штраф за досрочное снятие, невозможность пополнения счёта. Также надо учитывать то, что процентный доход в этом случае облагается подоходным налогом.
Наиболее надежным считается вложение денег в «золотые» и «серебряные» счета, потому что цены на эти металлы не подвержены непредсказуемым колебаниям, в отличие от палладия и платины.
Надо понимать, что резкий взлёт цен на золото – большое чудо. Эксперты советуют после достижения 8%-го порога прибыльности продавать металл и делать новый вклад после падения цен. И нужно быть максимально осторожным: неправильно выбранный момент для продажи или покупки может привести к провалу. Вкладчикам, желающим рисковать как можно меньше, эксперты рекомендуют размещать на металлических счетах не больше трети накоплений.